Was ist in der Hausratversicherung versichert?
Hausratversicherung: Was ist versichert?
Erfahren Sie, welche Gegenstände und Schäden abgedeckt sind. Tipps gegen Unterversicherung inklusive!
- Umfassender Schutz für Hausrat
- Schutz bei Diebstahl und Schäden
- Maßgeschneiderte Versicherungsoptionen
Eine der häufigsten Fragen bei der Auswahl einer Hausratversicherung lautet: „Was ist in der Hausratversicherung versichert?“ Die Antwort darauf ist entscheidend, um sicherzugehen, dass Ihr Hab und Gut optimal geschützt ist. In diesem Abschnitt erfahren Sie, welche Gegenstände versichert sind, welche Schäden abgedeckt werden und wo genau der Versicherungsschutz gilt.
Inhaltsübersicht
Überblick: Was ist in der Hausratversicherung versichert?
Unter Hausrat versteht man alles, was in Ihrer Wohnung oder Ihrem Haus beweglich ist und Ihnen gehört. Hier einige Beispiele:
- Möbel: Sofas, Tische, Stühle und Betten
- Haushaltsgeräte: Waschmaschinen, Kühlschränke und Staubsauger
- Elektronik: Fernseher, Laptops, Smartphones und Tablets
- Kleidung und Schuhe
- Wertsachen: Schmuck, Uhren und Bargeld (oft mit Begrenzungen)
Auch Dinge, die nicht dauerhaft in der Wohnung bleiben, wie beispielsweise ein Kinderwagen oder ein Fahrrad, können versichert sein – je nach Tarif und Zusatzoptionen.
Was versteht man unter Hausrat?
Ohne großes Versicherungsdeutsch kann man es vermutlich am einfachsten so erklären (Star vereinfachte Darstellung): Stellen Sie in Gedanken Ihre Wohnung oder Ihr Haus einfach mal auf den Kopf und nehmen Sie das Dach herunter. Sie drehen das Haus oder die Wohnung also um 180 Grad. Alles, was dann herausfällt, ist Hausrat.
Natürlich gibt es hierbei noch gewisse Feinheiten zu beachten, aber für den Laien ist diese Art der Erklärung eine der einfachsten, um zu verstehen, was Hausrat ist.
Diese versicherten Gegenstände, die Sie gedanklich aus dem Haus oder der Wohnung herausnehmen können, schützt die Hausratversicherung bei Zerstörung, Verlust oder Beschädigung durch Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser oder Naturgefahren (Bsp. Sturm, Hagel, …) und ersetzt sie finanziell zum Wiederbeschaffungswert. Die nebenstehende Zeichnung soll dies verdeutlichen – nicht schön, aber selten – fast schon ein Kunstwerk. Versicherungsschutz besteht innerhalb des Versicherungsortes (Wohnung, Haus). Versicherte Sachen, die sich außerhalb befinden (Bsp. während eines Urlaubs, beim Einkaufen auf der Straße, …) sind in Grenzen über die Außenversicherung mitversichert.
Was ist unter dem Wiederbeschaffungswert zu verstehen?
Während eine Haftpflichtversicherung (-> Privathaftpflicht Vergleich) lediglich den Zeitwert erstattet, wird im Rahmen der Hausratversicherung der Wiederbeschaffungswert geleistet. Man spricht hier von einer sogenannten Neuwerterstattung. Als Wiederbeschaffungswert bezeichnet man den Wert, der die Kosten für die Wiederbeschaffung der z.B. durch Feuer, Leitungswasser oder Sturm beschädigten oder zerstörten Sachen meint. Ersetzt werden Sachen in gleicher Art und Güte, wenn man diese in einem neuwertigen Zustand wieder beschaffen müsste.
Versicherte Schäden: Schutz vor den größten Risiken
Die Hausratversicherung schützt Sie vor einer Vielzahl von Schäden, die Ihr Hab und Gut bedrohen können. Dazu gehören:
- Feuer: Schäden durch Brand, Blitzschlag oder Explosion.
- Leitungswasser: Rohrbrüche oder defekte Waschmaschinen, die Wasser austreten lassen.
- Einbruchdiebstahl: Wenn jemand in Ihre Wohnung eindringt und Gegenstände stiehlt oder beschädigt.
- Sturm und Hagel: Schäden durch extreme Wetterbedingungen.
- Vandalismus: Zerstörungen, die nach einem Einbruch entstehen.
Einige Policen bieten auch Schutz bei Elementarschäden, wie Überschwemmungen oder Erdbeben. Prüfen Sie in Ihrem Vertrag, welche Risiken versichert sind.
Wo gilt der Versicherungsschutz?
Der Schutz einer Hausratversicherung beschränkt sich nicht nur auf Ihre vier Wände. Je nach Tarif und Versicherungsbedingungen umfasst die Absicherung verschiedene Bereiche, die es Ihnen ermöglichen, auch über Ihre Wohnung hinaus von der Police zu profitieren. Hier ein genauer Überblick:
- Hauptwohnsitz: Ihre gemeldete Adresse.
- Keller und Dachboden: Wenn Gegenstände dort gelagert werden.
- Nebengebäude: Gartenhäuser oder Garagen auf dem gleichen Grundstück.
Besonderheiten:
- Außenversicherung: Manche Versicherungen decken auch Schäden ab, die außerhalb der Wohnung entstehen – z. B. auf Reisen.
- Fahrraddiebstahl: Ist Ihr Fahrrad außerhalb der Wohnung gestohlen worden, greift die Versicherung oft nur mit einem speziellen Zusatz.
Schutz in der Wohnung oder im Haus
Der wichtigste Bereich, den eine Hausratversicherung abdeckt, ist Ihr Hauptwohnsitz. Dazu zählen die Räume, die Sie bewohnen, unabhängig davon, ob es sich um ein gemietetes Apartment oder ein eigenes Haus handelt. Alles, was in diesen Räumen zu Ihrem Hausrat gehört, ist grundsätzlich versichert.
Die Hausratversicherung schützt meist auch fest installierte, gemietete Gegenstände wie Einbauküchen oder maßgefertigte Einbauten, wenn ein versichertes Risiko sie beschädigt. Ein Beispiel: Ein Wasserrohrbruch zerstört Ihre Küche – die Hausratversicherung übernimmt die Kosten für den Austausch oder die Reparatur.
Keller, Dachboden und Nebenräume
Ihr Versicherungsschutz hört nicht an der Wohnungstür auf. Gegenstände, die Sie in angrenzenden Räumen lagern, wie Keller, Dachboden oder Abstellkammern im Treppenhaus, sind ebenfalls abgesichert.
Dabei gilt allerdings: Diese Räume sollten zu Ihrer Wohnung gehören und gegen Einbruch ausreichend geschützt sein. Ein Keller, der beispielsweise mit einem einfachen Riegelschloss gesichert ist, könnte in den Versicherungsbedingungen als „unzureichend gesichert“ gelten – prüfen Sie also genau, ob Sie zusätzliche Maßnahmen ergreifen sollten.
Schutz in Nebengebäuden und Garagen
Auf einem privaten Grundstück können auch Nebengebäude wie Garagen, Gartenhäuser oder Werkstätten in den Versicherungsschutz einbezogen werden.
Ein Beispiel: Jemand stiehlt Ihren Rasenmäher aus dem Gartenhaus oder ein Sturm beschädigt ihn schwer. Je nach Police übernimmt die Versicherung solche Schäden. Wichtig ist, dass das Nebengebäude abgeschlossen ist und sich in unmittelbarer Nähe zum Hauptwohnsitz befindet.
Außenversicherung – Schutz unterwegs
Viele Hausratversicherungen bieten zusätzlich eine sogenannte Außenversicherung an. Diese greift, wenn sich versicherte Gegenstände vorübergehend außerhalb Ihrer Wohnung befinden. Typische Beispiele dafür sind:
- Reisen: Ihr Koffer mit Kleidung oder Elektronik wird im Hotel gestohlen.
- Unterwegs im Alltag: Ihre Tasche mit Laptop wird im Büro gestohlen.
Allerdings ist dieser Schutz oft auf einen begrenzten Zeitraum (meist 3 Monate) und eine bestimmte Deckungssumme beschränkt. Auch der Grund des Aufenthalts außerhalb der Wohnung kann eine Rolle spielen – prüfen Sie daher die genauen Bedingungen.
Fahrraddiebstahl außerhalb der Wohnung
Der Schutz für Fahrräder sorgt bei Hausratversicherungen häufig für Diskussionen, vor allem wenn Diebstähle außerhalb der Wohnung passieren. Standardmäßig greift der Versicherungsschutz in solchen Fällen nicht, es sei denn, Sie haben eine Fahrradklausel oder eine entsprechende Zusatzversicherung abgeschlossen.
Besonders wichtig: Das Fahrrad muss ordnungsgemäß gesichert sein, beispielsweise mit einem stabilen Schloss, das den Anforderungen der Versicherung entspricht.
Wichtige Hinweise zum Schutzbereich
- Eigentum oder gemietete Objekte?: Achten Sie darauf, dass die Versicherung nur Ihren eigenen Hausrat abdeckt und nicht die Gegenstände von Mitbewohnern oder Eigentümern einer WG, es sei denn, diese sind ausdrücklich im Vertrag genannt.
- Teileigentum im Mehrfamilienhaus: Gemeinschaftseigentum, wie Fahrradräume oder Treppenhäuser, ist in der Regel nicht im Hausrat enthalten. Dafür wäre die Wohngebäudeversicherung zuständig.
Fazit: Der Versicherungsschutz einer Hausratversicherung geht über die reine Wohnung hinaus und bietet umfangreiche Absicherung – nicht nur für Schäden zu Hause, sondern auch auf Reisen oder in angrenzenden Räumen. Um sicherzugehen, dass Ihre Policen den richtigen Schutz bieten, sollten Sie die Bedingungen Ihres Vertrags genau prüfen und bei Bedarf anpassen lassen.
Wertvolle Tipps zur Vermeidung von Unterversicherung
Eine häufige Gefahr bei Hausratversicherungen ist die sogenannte Unterversicherung. Die Unterversicherung tritt auf, wenn die Deckungssumme (also der Wert des versicherten Hausrats) zu niedrig ist. Das passiert häufig, wenn neue Gegenstände hinzukommen und der Vertrag nicht entsprechend angepasst wird.
So vermeiden Sie Unterversicherung:
- Ermittlung des Neuwerts: Listen Sie Ihre Gegenstände mit ihren aktuellen Preisen auf.
- Regelmäßige Aktualisierung: Überprüfen Sie Ihren Versicherungsschutz, wenn Sie teure Neuanschaffungen tätigen.
- Quadratmetermodell nutzen: Einige Versicherer bieten Pauschaltarife an, die eine Unterversicherung automatisch ausschließen.
Warum ist dieser Schutz wichtig?
Mit der richtigen Hausratversicherung sind Sie vor hohen finanziellen Belastungen geschützt. Die Hausratversicherung wird besonders wichtig, wenn Schäden oder Diebstähle an Ihren Habseligkeiten auftreten. Besonders bei teuren Gegenständen wie Elektronik oder Schmuck ist der Ersatz oft schwer zu stemmen. Ein Vergleich der Versicherungen hilft Ihnen, die beste Absicherung für Ihren individuellen Bedarf zu finden.
Fazit: Überlegen Sie genau, welche Gegenstände Ihre Hausratversicherung abdecken soll, und prüfen Sie die Bedingungen Ihrer Police sorgfältig. Nutzen Sie auch unseren Hausratversicherungen Vergleich um zu prüfen, welche Alternativen es gibt. So können Sie sicher sein, dass Ihr Eigentum in jeder Situation optimal geschützt ist.